Саша Лянзберг: «Создать капитал к 18-летию ребенка возможно, инвестируя всего 10 фунтов в неделю»

Партнёрский материал

Фото: Юлия Анисимова
Фото: Юлия Анисимова

Аналитик крупнейшего рейтингового агентства в Лондоне Саша Лянзберг — мама двухлетней дочери и автор книги-гида по инвестированию, которую уже приобрели более двухсот русскоговорящих семей Великобритании. Как ей пришла в голову идея создать пособие, которое уже прозвали «настольной библией родителей», и кому оно обязательно пригодится, рассказывает «Коммерсантъ UK».

Фото: Алина Никитина.


— Как давно вы переехали в Англию и как складывалась ваша жизнь здесь? 

— Я переехала в Великобританию чуть меньше шести лет назад из Санкт-Петербурга, когда вышла замуж за британца. Как и многие люди, попавшие сюда с уже хорошим национальным образованием, первые полтора года я не понимала, что будет дальше. В России с 19 лет я работала в сфере инвестиций в природные ресурсы — моя корпорация меня очень любила, можно сказать вырастила. И я не такой человек, который зависит от супруга: мне всегда хотелось продолжать свою профессиональную деятельность. 
Но вначале я потерялась, потому что понимала, что меня ждет не просто конкуренция с местными, а соперничество с лучшими из лучших со всего мира. Я из большой семьи (у меня пятеро родных братьев и сестер и семеро приемных), и я своим трудом выстроила свою жизнь у себя родине, а здесь все надо было начинать с нуля.

Первая работа появилась у меня через год после переезда: я устроилась в family office — в компанию, которая управляла семейными капиталами миллиардера из СНГ, UHNW. Таких офисов в Лондоне довольно много, больше 30, они разного размера, принадлежат разным семьям, какие-то — сразу нескольким. Сотрудники этих компаний — часто русскоговорящие — занимаются организацией капиталов разных семей и перевозят их сюда, чтобы потом правильно передать их наследникам и хотя бы сохранить. Великобритания — сложная страна и в налоговом смысле, и с точки зрения законов о наследстве, причем неважно, большие у вас деньги или маленькие. Без специфических знаний во всем этом очень сложно разобраться. Поэтому очень богатые люди и нанимают такие офисы, в которых работает целый штат экспертов. 

В Британии о деньгах прилюдно говорить не принято: это такая табуированная, очень личная тема, даже в беседе с кузенами ее не поднимают. На самом деле тему финансов обсуждают очень много, но только дома, воспитывая детей в определенной культуре. Нам, выходцам с постсоветского пространства, такой подход трудно понять, ведь нам и передавать в наследство было особо нечего. А здесь это происходит веками, из поколения в поколение. Тем временем налоговая система меняется, становится сложнее, и есть такие вещи, которые сразу вы не поймете, даже придя на консультацию с финансовым советником. Это код, который надо изучать или перенимать на опыте, живя в британской семье (если финансовая культура у них самих будет достаточно высокой). Работа в family office в самом начале моего карьерного пути в этой стране помогла мне глубоко погрузиться в тему.

— Идея написать гайд для русскоязычных жителей Британии появилась уже тогда?

— Нет, гораздо позднее. После family office я устроилась на Лондонскую фондовую биржу — я проработала там чуть меньше трех лет, меня три раза повышали, выращивали, обучали. И уходила с этой позиции я как corporate investment analyst.

В декретном отпуске у меня появился блог: я рассказывала людям о своей жизни в Британии. Когда у нас родился ребенок, я начала заниматься инвестированием лично для себя — точнее, для дочки. Открытие банковского счета, использование первых инвестиционных инструментов — обо всем я рассказывала в «Инстаграме». В какой-то момент вопросов у моих подписчиков стало так много, что мне захотелось на них ответить максимально подробно.

Последний год я работаю в большой корпорации, всемирно известном рейтинговом агентстве. Я занимаюсь сложнейшим видом финансов — структурированным портфолио активов,— публикую мониторинговые документы. Моя профессиональная экспертиза, более расслабленный график, чем на бирже (там я могла работать ночами), и моя дочка вдохновили меня на создание этого гида. Я искренне верю, что эти знания изменят, возможно, не одно поколение семей.

Изначально я думала, что в книге будет страниц 60–70 и 7–8 глав, в итоге получилось чуть больше 230 страниц и 21 глава. Потому что тема очень сложная: юридические вопросы пересекаются с налоговыми, налоговые с финансовыми, а те, в свою очередь, с законами фондовых рынков и инвестирования, культурным кодом и негласными традициями, о которых не пишут в интернете даже на английском.

— То есть вы предлагаете некую инсайдерскую информацию?

— Это не инсайдерская информация в плане инвестирования, наоборот, это демистификация, и о сложном я говорю простым языком. В гиде — квинтэссенция культурного кода, того, что не увидишь сразу, плюс профессиональный независимый анализ всех брокерских систем, текущих ставок, комиссий и подводных камней. Помимо финансового образования, у меня также есть юридическое корпоративное. И надеюсь, диплом педагога тоже помог доходчиво донести информацию простым семьям, которые не чувствуют себя уверенно в инвестировании. Особенно для детей!

Формировать капитал для детей можно буквально из 10 фунтов в неделю, и не обязательно вкладывать их в фондовый рынок, есть большой выбор способов, как это делать. В гиде фокус на том, как формировать портфель, как наиболее эффективно выстроить его с налоговой точки зрения, какие есть инструменты.

Также в гиде собраны еще восемь механизмов, как можно передавать капиталы, в том числе я рассказываю о дарении недвижимости и инвестиционных гарантиях, которые по факту являются особенной страховкой жизни и еще и служат инструментом эффективной передачи капиталов.

Создание трастов — тоже сложная тема, за которую даже самые именитые лондонские юристы чаще всего не берутся. Трасты известны русскоговорящим лондонцам как способ передать недвижимость, но британцы используют их в основном как инвестиционные инструменты для передачи капитала между поколениями. Для этого не нужно иметь какие-то большие недвижимые капиталы.

— Представим, что человек зарабатывает 30–40 тыс. в год, приобрел в ипотеку дом или квартиру и тоже мечтает совершить какие-то простые шаги, которые бы помогли обеспечить будущее его ребенка... Такое возможно?

— Вы как раз сейчас красиво описали цель и всю задумку книги! Гид создавался именно для таких людей, которые хотят инвестировать, не обладая большими средствами. Я рассказываю о том, как передавать недвижимость, как ее дарить, не платя при этом налоги, какие сберегательные счета для детей существуют, где и какие ставки лучше, как работают Junior ISA и взрослая ISA, что такое доверительная собственность, что такое general investment account, и о многом другом.

— Задача — сэкономить или приумножить?

— И то, и другое. Это независимый обзор всех доступных налоговым резидентам инструментов формирования и передачи капиталов. Каждый из методов выгоден с налоговой точки зрения и прост в управлении для самих людей, не имеющих больших средств. Я же дарю им знания о реально применяемых на практике инструментах с анализом лучших текущих провайдеров именно в Великобритании. Девиз гайда — «The more you know the less you pay» («Чем больше вы знаете, тем меньше вы платите»). Это относится и к вашим будущим комиссиям, и к услугам финансовых советников, ведь, возможно, вы потом захотите пойти к одному из них (что хорошо), но ни один из них не изложит вам информацию комплексно. И даже за четыре-пять консультаций не изложит. 

В издании много примеров: я разбираю, какие подводные камни существуют в каждом механизме и программе. Так, многие переживают, что, если использовать всем известные механизмы, например Junior ISA, ребенок получает доступ к этим деньгам уже в 18 лет. Я делюсь портфелем своего ребенка, объясняю, как он составлен и почему он поделен на две части. К одной она получит доступ в 18 лет, а ко второй — в 25. Портфель моей дочки — это не личная рекомендация, а пример того, как могут быть составлены детские портфели в принципе, с инвестиционным горизонтом 15–25 лет.

Я лично также планирую вовлекать дочку в управление первым портфелем, я буду ее обучать и показывать, как формируется ее капитал. Второй портфель я буду готовить к 25-летию или когда посчитаю нужным передать его детям. И первый пример, и второй очень практичны, я не откладываю какие-то большие суммы. Но также иллюстрирую понятные проекции роста каждого из них. Один портфель будет составлять 60–100 тыс. фунтов, а второй — около 30. Я показываю, как поддерживать такие портфели на протяжении многих лет, делать ребалансировку, а также объясняю, что не обязательно вообще это все понимать или делать самостоятельно: в Великобритании есть простые опции для людей, которые не хотят этим забивать голову. Им нужно будет выбрать провайдера (изучить, какие есть и какой лучше всего подходит им), один раз настроить автоматические платежи (подписаться на них) и отчислять 15 фунтов в неделю или месяц. Все!

Также есть еще общества взаимного страхования, инвестиционные фонды, детские облигации — что-то лучше подойдет одной семье, что-то другой. Но хотя бы вы будете в мире с собой: вы знаете все свои опции и сделали все, что могли, для будущего вашего ребенка.

— У вас был очень интересный пост в «Инстаграме», где вы рассмотрели ситуацию, когда деньги на оплату частных школ вместо этого направляются на инвестиции для ребенка, а он сам учится в бесплатной государственной школе. Расскажите об этом подробнее. Какие могут быть тут подводные камни?

— Да, это повод для родителей задуматься и понять, какой силой обладают деньги, которые они вкладывают, например, в образование. Может быть, лучше дать ребенку возможность пассивно стать фунтовым миллионером к 32 годам, инвестируя в самые надежные, консервативные инструменты? Этот пост — иллюстрация того, что будет, если те же деньги, что вы бы вкладывали в образование, инвестировать. Другая сторона медали — ребенку придется ходить в государственную школу, но тут уж выбирать вам.

Гид в целом направлен на то, чтобы дать людям возможность задуматься и осознать, что их стиль обращения с деньгами дома, их культуру формирования капитала можно передать ребенку. А ему эти знания очень пригодятся. Ведь даже если вы дадите своему отпрыску самое лучшее образование, ему рано или поздно придется столкнуться с реалиями финансового мира и планирования и самому во всем разбираться. Хорошо показать разные варианты с самого начала: у тебя есть вариант поступить в университет, вложиться в образование, но также у тебя есть капитал, чтобы открыть свой бизнес. У нас не было такой свободы в юности.

— Есть какие-то мобильные приложения, которые помогают управлять финансами и инвестировать в детские портфели? 

— Таких бесплатных приложений много, в моем гиде они перечислены. Одна из глав специально написана для тех, кто в принципе боится инвестировать, что-то начинать, но хочет уже сегодня что-то откладывать. Ты устанавливаешь приложение, выбираешь, для какого ребенка и как ты будешь это делать, подключаешь автоплатежи. Также есть приложения, которые анализируют, как ты распоряжаешься бюджетом в целом. Некоторые могут округлять вашу сдачу с кофе и эти деньги сразу же инвестировать в детский портфель (или взрослый — моя информация подходит всем, кто просто хочет разобраться в теме инвестирования в Великобритании). Что может быть проще?


Приобрести гид по инвестициям в детский портфель от Саши Лянзберг можно на ее сайте. Читателям «Коммерсанта UK» — скидка 20% по промокоду KOMMERSANTUK. Кроме того, скоро будет доступна аудиоверсия гида.

Подписывайтесь на нашу рассылку
Хотите получать главные новости недели в одном письме?
Подписывайтесь на нашу рассылку

Вам может быть интересно

Все актуальные новости недели одним письмом

Подписывайтесь на нашу рассылку