Наталия Шабанова, региональный директор по России Международного инвестиционного подразделения банка Citi рассуждает о факторах, которые влияют на ваш заработок.
Если бы вам пришлось составить перечень своих активов, то в него вы, скорее всего, записали бы имеющуюся у вас недвижимость, акции, облигации, сертификаты паевых инвестиционных фондов, а также средства, находящиеся на сберегательных счетах. Тем не менее, если вам еще не исполнилось 50, накопленные вами активы — ничто по сравнению с человеческим капиталом, то есть вашей способностью зарабатывать.
Представим, что ваша годовая зарплата составляет 50 000 фунтов стерлингов. Для того чтобы по достоинству оценить этот доход, подумайте, сколько вам пришлось бы инвестировать в облигации, чтобы ежегодно получать такую сумму в виде процентных выплат. Подскажем: ваш человеческий капитал может стоить более 1 миллиона фунтов стерлингов.
Напрашиваются вопросы. Как извлечь максимальную выгоду из вашего человеческого капитала? Как защитить его? Какое место занимает регулярный доход в вашем общем финансовом положении?
Что посеешь, то и пожнешь
Ваша способность зарабатывать деньги зависит от целого ряда факторов, среди которых, скорее всего, ваша профессиональная этика, образование, сеть бизнес-партнеров, опыт работы, степень востребованности вашей специальности, а также способность генерировать идеи и новые методики выполнения существующих задач.
Итак, мы перечислили, что вы можете предложить в качестве наемного работника или владельца бизнеса. Но что же вы можете получить взамен? Не всегда речь идет только о деньгах.
Ваш работодатель может предоставить вам дополнительные льготы, такие как страхование жизни, медицинское страхование на случай потери трудоспособности, частичная оплата взносов в пенсионный фонд. Также существуют льготы, которые сложнее оценить, а именно: гарантия занятости, хорошая рабочая атмосфера, возможность дистанционной работы и перспектива профессионального роста.
Учитывая, сколько времени вы тратите на работу, правильный выбор места работы имеет критическое значение. Бытующее мнение о несправедливости мира труда не является безосновательным. Так, многие из нас зависят от экономической конъюнктуры, но при этом есть специалисты, которые всегда в цене, получают достойное вознаграждение, задействованы в интересных проектах и имеют широкие возможности.
Развитие своего капитала
Но какова же роль вышеперечисленных составляющих в вашем общем финансовым состоянии? Приведем восемь предположений:
1. Образование может оказаться выгодной инвестицией, так как оно способно улучшить вашу способность зарабатывать деньги и облегчить трудоустройство.
2. Если вы с трудом сводите концы с концами, возможно вам стоить пойти не путем сокращения расходов, а задуматься, каким образом вы можете повысить уровень своих доходов.
3. Возможно, вам стоит поискать работу в быстрорастущей компании или переехать в более динамично развивающийся регион. Постарайтесь получить максимальную пользу от тренингов на работе или посмотрите, на какие курсы вы могли бы пойти в своем городе. Возможно, вам придется наладить новые контакты или вспомнить о своих однокурсниках и бывших коллегах, а также регулярно встречаться с рекрутерами.
4. Учитывая ценность вашей способности зарабатывать, вам необходимо защитить ее. Если вы содержите семью, возможно, вам следует подумать о страховании жизни.
Дополнительной защитой, как для вас самих, так и для вашей семьи, может стать страховка на случай потери трудоспособности в случае несчастного случая или тяжелой болезни.
5. Рассматривайте пенсионные накопления как постепенную замену человеческого капитала финансовым. Когда вы попадаете на рынок труда в возрасте 20-25 лет, у вас, как правило, почти нет сбережений, однако вы обладаете бесценной способностью зарабатывать.
Вашей целью на последующие 40 лет должно быть строительство прочного фундамента, который избавит вас от необходимости получения регулярного дохода и позволит со спокойной душой выйти на пенсию.
6. Такая замена человеческого капитала на финансовый имеет определенные финансовые последствия. Получение зарплаты сравнимо с получением доходов по облигациям, сертификатам инвестиционных фондов, сберегательным вкладам или по другим видам инвестиций, предусматривающим выплату процентов. В начале вашей карьеры когда впереди еще в течение сорока лет вы регулярно будете получать зарплату, эта “облигация” является вашим основным богатством, что дает вам возможность инвестировать значительную часть своих сбережений в акции.
Однако, по мере приближения пенсионного возраста и последней зарплатной ведомости, более разумно увеличить долю инвестиций в облигации, которые позволят компенсировать потерю человеческого капитала. При этом не стоит полностью отказываться от инвестирования в акции. Именно финансовые инструменты с фиксированным доходом, а также причитающиеся вам пенсионные выплаты заменят вам заработную плату.
Отметим, что не каждый тип зарплаты сравним с облигацией. Если вы владелец мелкого бизнеса или получаете комиссию с продаж, ваш доход может резко колебаться от месяца к месяцу. В связи с этим, чтобы компенсировать колебания в ваших доходах, имеет смысл при создании инвестиционного портфеля проявлять максимальный консерватизм.
7. Все мы склонны инвестировать в хорошо известные нам компании.
Однако такое поведение может оказаться рискованным. Если мы вкладываем свои средства в акции компании, на которой работаем, то при возникновении у последней финансовых проблем мы можем получить двойной удар: мы рискуем потерять как работу, так и сбережения.
Именно поэтому следует придать особое значение диверсификации. Если вы работаете в банке, следует избегать инвестирования в акции финансовых учреждений, чтобы ваша зарплата и инвестиционный портфель не зависели от показателей финансового сектора экономики.
Точно так же, если вы работаете в сфере недвижимости, не вкладывайте значительную долю своих средств в арендуемую недвижимость.
8. Если же вы уже достигли пенсионного возраста, но при этом не накопили достаточного финансового капитала, вы по-прежнему можете воспользоваться своим человеческим капиталом, устроившись на работу на неполный рабочий день.
Наталия Шабанова
Читатели могут получить дополнительную информацию по адресу:www.citibank.com/ipb/europe/russia
