Продолжаем рассказывать о кредитном рейтинге — своего рода финансовом резюме, которое необходимо банкам, чтобы прогнозировать поведение человека в отношении выплат по различным займам. Обычно высокий кредитный рейтинг требуется перед обращением за ипотекой, но его уровень проверяют и при заявках на другие финансовые продукты, такие как потребительские кредиты или страхование автомобиля или жилья. Подробно о том, что это такое и какие организации ведут ваше кредитное досье (даже если вы не просили их об этом!), читайте в предыдущей статье «Коммерсанта UK».
В этом материале мы расскажем, что нужно делать, чтобы повысить свой рейтинг и поддерживать его на высоком уровне. Вкратце напомним, что чем выше рейтинг, тем проще получить одобрение на новые кредиты или новые кредитные линии. Более высокий кредитный рейтинг также позволяет получить самые низкие процентные ставки для кредита, благодаря чему можно прилично сэкономить.
Для простоты банками в этой статье названы как сами банки, так и другие кредитные компании, например так называемые строительные кооперативы (building societies). В этой статье также будут упоминаться кредитные агентства, данными которых пользуется большинство кредитных организаций,— это Experian, Equifax и TransUnion (они также обозначаются аббревиатурой CRA).
Правда жизни
Финансовый журналист и бизнесмен Мартин Льюис, основатель портала MoneySavingsExpert.com, посвященного теме экономии денег (на нем Льюис сделал свое миллионное состояние), раскрыл главный принцип отношения банка к клиенту: «Для банка самые прибыльные клиенты — это те, кто постоянно в долгах, никогда не объявляет дефолт (невыплаты), но всегда выплачивает хотя бы минимальные суммы». Из этого можно исходить при планировании финансовых активностей с кредитными продуктами и при построении рейтинга.
Рождение вашего кредитного досье начинается с открытия дебетового счета в банке — в вашем файле в кредитных агентствах появляется первая запись, которая дополняется месяц за месяцем и год за годом. Оформление овердрафта, контракта на мобильный телефон, автоматической оплаты (direct debit) коммунальных платежей или абонемента в спортзал становятся следующими строчками кредитной истории.
Что делать на первом этапе для поднятия рейтинга? Вот что советуют эксперты:
1. Зарегистрируйтесь в списках избирателей по месту жительства (не обязательно в отрытом реестре). Такая информация дает агентствам CRA возможность официально подтвердить вашу личность, а также адрес, что помогает им бороться с подделкой личных данных. Это простое действие будет важным вкладом в кредитный рейтинг. Если вы не гражданин Соединенного Королевства и не имеете права голосовать, стоит написать письмо в три кредитные агентства, указав, что вы не внесены в список избирателей по нынешнему адресу, поскольку не являетесь гражданином Великобритании, но проживаете по вашему адресу с такого-то времени и можете подтвердить это, предоставив счета за коммунальные услуги и банковские выписки. Кредиторы увидят примечание при рассмотрении вашей заявки и могут попросить вас предоставить эти доказательства — все это повысит ваш рейтинг для получения кредита.
2. Возьмите первый небольшой кредит. Пока ваш кредитный рейтинг низкий, возможно, придется начать с кредитных продуктов с высоким процентом, например с магазинных кредитных карт. Они имеют небольшой кредитный лимит, и процент у них обычно невыгодный (30% годовых и выше), но зато их легко получить. Кредитные карты под 29,4% годовых с начальным кредитным лимитом от 1000 до 2000 фунтов предлагает, например, Sainsbury’s Bank, а карта Tesco Bank выдается под 29,9% годовых и с начальным лимитом от 250 до 1500 фунтов (данные на 1 июня 2023 года; оба предложения имеют ряд условий). Если вы все равно делаете покупки в этом магазине, используйте его карту вместо дебетовой и выплачивайте кредиты регулярно — тогда проценты вам не грозят. А это уже будет вкладом в кредитный рейтинг.
3. Не торопитесь брать новый кредит сразу. Подача нескольких заявок на получение кредита за короткий период времени (даже в разных организациях) дает повод думать, что у вас финансовые проблемы, поэтому будет негативно воспринята кредиторами и отразится на рейтинге. За новым кредитом или новой кредиткой обращаться лучше через три месяца после предыдущего кредита.
Перед новой заявкой на кредит лучше проверить ваш рейтинг во всех трех кредитных агентствах (у каждого своя методика оценки, а разные кредиторы используют разные агентства). Обращаться за новой ссудой стоит, только если вы увидите, что ваш рейтинг соответствует минимуму. Так вы сможете избежать отклонения заявки, а также ненужной записи о жестком запросе в вашем кредитном файле, что может снизить ваш рейтинг.
Мягкий и жесткий запросы (soft, hard credit checks) — это два типа проверки кредитной истории. Мягкий запрос — как проверка кредитной истории самим пользователем, так и его разрешение на проверку другими организациями, например потенциальным работодателем, бизнес-партнером или эмитентами кредитных карт (после проверки они будут понимать, отправлять ли предварительно одобренные кредитные предложения). Мягкие запросы не отражаются в кредитном отчете и не влияют на рейтинг, видеть их можете только вы. Жесткие запросы помещаются в кредитный отчет всякий раз, когда компания-кредитор проверяет кредитную историю человека перед рассмотрением конкретных заявок на кредитный продукт. Другие кредиторы могут увидеть эту информацию, и этот тип запросов влияет на кредитный рейтинг в течение года.
4. Делайте выплаты в срок. Казалось бы, очевидная вещь, но не упомянуть ее нельзя, так как пропуск платежа или недоплата могут иметь непропорциональные последствия, которые будут очернять вашу кредитную историю не один год. История платежей — один из факторов, оказывающих наибольшее влияние (35%) на кредитный рейтинг. Поэтому с самого первого платежа нужно соблюдать сроки выплат, и самое лучшее — оплачивать все прямым дебетованием.
5. Не снимайте наличные с кредитных карт. Это одно из важных правил пользования кредитными картами, и оно очень важно для рейтинга. Во-первых, обналичивание средств дорого обходится, так как при этом устанавливаются высокие проценты, а во-вторых, этот факт отражается в вашей кредитной истории, а кредиторы рассматривают его как свидетельство безответственного управления финансами. Единственное исключение — снятие наличных со специальной карты за границей.
6. Делайте хотя бы минимальные платежи. Если так сложилось, что к концу месяца нет возможности сделать выплату по кредитной карте полностью, нужно заплатить хотя бы какую-то сумму, самое малое — осуществить минимальный платеж. Размер минимальной выплаты несколько варьируется у разных банков и по разным кредитным планам, но в среднем он составляет от 1 до 2,5% от суммы вашего долга (обычно включая любые проценты или сборы, такие как плата за просрочку платежа) или от 5 до 25 фунтов — в зависимости от того, что больше. Например, по вашему плану заявлен минимальный платеж в размере 1% от суммы задолженности плюс проценты или 5 фунтов. Если на день выплаты сумма в выписке составила 1000 фунтов, включая проценты или сборы, то минимальная сумма погашения составит 10 фунтов. Если вы задолжали 200 фунтов, вам нужно будет вернуть как минимум 5 фунтов, поскольку 1% — это всего лишь 2 фунта.
7. Минимизируйте баланс. В идеале баланс кредитной карты (долг) нужно погашать каждый месяц. Но кредитные карты для того и придуманы, чтобы была возможность отсрочить платежи в случае дорогостоящих покупок или непредвиденных расходов. Если это происходит, старайтесь выплачивать как можно больше каждый месяц до закрытия долга. Безупречным для повышения кредитного рейтинга балансом с точки зрения банков является показатель непогашенного долга до 10%. Если баланс по итогам месяца составляет более 30% от кредитного лимита, это снижает ваш рейтинг, так как сигнализирует о том, что вы в долгах и новые займы вам будет выплачивать еще сложнее. И нужно помнить, что если баланс большой, то лучше воздержаться от подачи заявок на новые кредиты (это будет жестким запросом — см. пункт 3).
8. Закрывайте счета, которыми не пользуетесь. Если у вас несколько кредитных счетов, а вы обычно пользуетесь одним-двумя, закройте неиспользуемые. Причем желательно оставить активными более старые счета с хорошей кредитной историей. Информация по всем счетам останется в вашем кредитном файле, но чем старше актуальные счета, тем более благоприятно вы выглядите в глазах кредиторов.
9. При смене места жительства проверяйте свои файлы в кредитных агентствах. Если у вас много записей по кредитным продуктам, в том числе предыдущих, после переезда нужно не забыть закрыть неиспользуемые кредитные карты или контракты, зарегистрированные по прежнему адресу. Это может относиться, например, к старому контракту на мобильный телефон или кредитной карте, которой вы больше не пользуетесь, так как технически эти кредитные продукты все еще указаны как активные в вашем кредитном досье. Если учетная запись по-прежнему указана как открытая и в ней указано, что вы находитесь по другому адресу, это может привести к отказу по кредиту из-за несоответствия персональных данных.
10. При разводе разорвите финансовую связь. В семье часто бывают совместные счета и кредиты, и это правильно с точки зрения поддержания кредитного рейтинга обоих супругов. Однако при разводе финансовая связь должна быть разорвана так же, как и персональная. Финансовая привязка может существовать в четырех кредитных продуктах: совместная ипотека, совместный заем, совместный банковский счет (не сберегательный) и в ряде случаев счета за коммунальные услуги. При расторжении брака нужно уведомить об этом все три агентства, заполнив специальную форму и предоставив уведомление о расторжении брака. Однако до того нужно будет закрыть учетную запись счета или перевести ее на отдельную учетную запись банковского аккаунта, а совместный заем — погасить. Это позволит защитить вашу кредитную историю, если бывший партнер вдруг перестанет платить свою часть платежей.
11. Проверяйте свою кредитную историю после отказа по кредиту. После отказа по кредиту (причину отказа могут написать неопределенно, например «вы не соответствуете требованиям») нужно всегда проверять свой кредитный файл. Кредитор сообщит, какое агентство он использовал для оценки вашей кредитоспособности, и в первую очередь заглянуть нужно туда. Если отказ произошел из-за ошибки, можно добиться ее исправления и удаления записи об отказе. Если отказ произошел из-за других причин — например, вы подаете заявку на кредит, предназначенный для тех, у кого отличный балл, в то время как у вас всего лишь хороший балл,— вы будете понимать причину и не станете подавать заявку заново. В противном случае начнет закручиваться так называемая спираль отказов: отказы будут уже появляться не по причине ошибки или недостаточного рейтинга, а из-за недавних отказов по запросам.
12. Запрашивайте мягкий поиск. Если вы интересуетесь кредитным предложением, чтобы сравнить его с другими вариантами, или вы хотите просто понять, какие условия можете получить, попросите кредитора выполнить поиск предложений или мягкий поиск (quotation search, soft search), а не поиск по кредиту (credit search) по вашему кредитному файлу. В таком случае запрос появится в вашем файле, но кредиторы не смогут его увидеть и он не повлияет на кредитный рейтинг. Правда, не все банки пока внедрили такую практику.
13. Консолидируйте долги и рассмотрите перевод баланса. Если у вас несколько непогашенных кредитов, вы можете сэкономить на процентах, если консолидируете их и переведете на отдельный кредит, по более низкой ставке (часто даже под 0%), на срок от 18 до 30 месяцев (в зависимости от кредитного рейтинга). Важное условие — перевод баланса не может осуществляться внутри вашего банка или банковской группы. Дело в том, что кредитные организации, предоставляя услугу перевода баланса, не делают нам подарок, а просто таким образом наращивают клиентскую базу. Но здесь нужно понимать, что часто такой перевод делать не получится, а кроме того, важно внимательно читать условия, так как при отсутствии процентов может взиматься комиссия за перевод баланса, и она может составлять 3–5% от суммы перевода, а это ощутимо.
Сколько времени займет улучшение кредитного рейтинга?
Нет какого-то определенного периода времени, по которому ваш кредитный рейтинг может улучшаться каждый месяц, и нет установленного количества баллов, которое будет начисляться за каждое действие. Все зависит от причины того, что у вас низкий рейтинг. Если это из-за недавно взятого кредита, рейтинг может резко улучшиться за один месяц после погашения остатков. Если же рейтинг низкий из-за плохой истории выплат по кредитам, то потребуется несколько месяцев своевременных платежей, чтобы увидеть положительную динамику. Считается, что, если вы планируете получить ипотеку или перезаклад, стоит озаботиться улучшением кредитного досье как минимум за год до этого.
* * *
Кредитный рейтинг может показаться страшным зверем, но правда в том, что применять все советы нужно не всем и не всегда. Если вы не собираетесь брать крупный заем и уверены, что больших долгов у вас нет, может быть, вы нескоро озаботитесь выяснением своей кредитной истории. Однако с сегодняшней экономической турбулентностью и инфляцией ставки за отказ в кредите, например, по ипотеке довольно высоки, поэтому лучше соблюдать сложившиеся правила игры на кредитном поле, тем более что построение рейтинга или исправление низких показателей — дело небыстрое.
Текст статьи основан на анализе открытых источников и мнениях специалистов, но не является руководством по принятию индивидуальных финансовых решений. В каждом конкретном случае необходимо обращаться к лицензированному финансовому специалисту, который подпадает под регуляцию Управления по финансовому надзору Великобритании (FCA).
