Перефразируя известную цитату, можно сказать, что жить в современном мире и быть свободным от кредитов нельзя. Даже если ты состоятелен и предпочитаешь ни у кого не брать в долг, даже если ты не обращаешься в банк за ссудой на покупку авто или ипотекой. Нынешняя финансовая система построена на круговороте денег в обществе, где одни постоянно дают в долг, другие регулярно берут займы, а банки на этом зарабатывают. И с этим нужно жить. Можно только учиться грамотному менеджменту финансов. Одним из важных элементов взаимодействия человека с финансовой системой является кредитный рейтинг. «Коммерсантъ UK» подготовил подробный гид о том, что такое персональный кредитный рейтинг, на что он влияет, как за ним следить и как использовать его себе во благо.
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг (credit score) — это своего рода финансовое резюме, которое показывает, насколько человек ответственно относится к взаиморасчетам, и в первую очередь к возврату долгов. Кредитный рейтинг выражается в баллах, и банки обращаются к этой оценке, чтобы решить, является ли человек надежным заемщиком. (Для простоты в данной статье будем называть банками и другие организации, например building societies и другие типы кредитных компаний.)
Самая простая аналогия — в займах между людьми: если однажды знакомый не вернул вам вовремя долг, в следующий раз вы вряд ли с готовностью согласитесь выручить его. А если одолжить просит кто-то, кого вы знаете не очень хорошо, очевидно, для уверенности вы захотите спросить общих знакомых, можно ли иметь с ним дело. Банки тоже пытаются обезопасить себя и предсказать будущее поведение человека. Они либо не связываются с теми, кто потенциально может быть неаккуратен в возврате долга, либо соглашаются дать им заем только по более высокой процентной ставке.
Кредитный консультант Роб Андерсон сравнивает построение кредитного рейтинга с дилеммой курицы и яйца. Заемщика просят доказать хорошую кредитоспособность, прежде чем дать заем, и одновременно требуют предъявить полученный кредит для создания хорошей кредитной истории. Решение этой дилеммы — процесс небыстрый, но необходимый.
Чем выше ваш рейтинг, тем проще будет получить одобрение на новые кредиты или новые кредитные линии. Более высокий кредитный рейтинг также помогает получить низкие процентные ставки по кредиту.
Все мы живем в долг
Среди выходцев с постсоветского пространства еще существует стереотип, что жить в долг — это безответственный путь в долговую яму. Но западная экономическая модель приучила граждан к тому, что сегодняшние деньги дороже завтрашних, поэтому большинство населения спокойно относится к жизни в кредит, предпочитая пользоваться желаемыми товарами и услугами тогда, когда хочется, а не копить на них месяцами.
Вот некоторая официальная статистика Соединенного Королевства по займам и выплатам:
• В 2022 году средняя задолженность заемщиков составляла 33 410 фунтов на человека (включая долги по ипотеке), около трети домохозяйств выплачивают ипотечные кредиты.
• Общий объем выплат процентов по потребительским кредитам за 2021/22 финансовый год составил почти 45 млрд фунтов, то есть 857 фунтов на человека в год.
• За три последних года средний долг по кредитам на человека в стране увеличился почти на 500 фунтов.
• 80% взрослого населения в прошлом году пользовалось потребительскими кредитами (не включая ипотеку), из них 29% полностью выплачивали долги по кредитным картам каждый месяц.
• Стандартная процентная ставка по кредитным картам для ответственных пользователей составляет 20–23% годовых. Высокие ставки могут доходить до 50% в год.
• Количество невозвращенных кредитов в 2020–2021 годах оказалось чуть ниже 1% (0,97%). Для сравнения: в годы экономического спада (2010–2011) банкам не выплатили почти 4% займов.
• В апреле 2023 года население страны заимствовало у банков 731 млн фунтов по кредитным картам и 855 млн по другим формам кредитования, включая автокредиты.
Кредитка как основа
Кредитная карта — один из самых явных показателей, помогающих сформировать кредитный рейтинг. Если человек утверждает, что считает бессмысленным оплачивать хлеб, молоко или чашку кофе по кредитке, чтобы потом погасить кредит в конце месяца, в современных условиях это звучит странно. Да, сегодня можно жить и без кредитной карты, но ее использование имеет ряд преимуществ: удобство, распределение и планирование расходов. Самым важным плюсом оплаты кредиткой является защита покупки: купленный товар может быть утерян или поврежден, компания-продавец может обанкротиться и т. д. Особенно актуально это при сегодняшнем масштабе онлайн-покупок. Кредитная карта гарантирует возврат денег при неоказании услуги или непредоставлении товара при покупке на сумму от 100 до 30 000 фунтов. Некоторые кредитные карты также предполагают различные вознаграждения — например, воздушные мили, бонусные баллы или кэшбэк.
Выплаты по кредитной карте как раз и являются одним из наглядных показателей финансовой ответственности и надежности, который работает на увеличение кредитного лимита, а также ложится в основу кредитной истории и кредитного рейтинга.
Кредитный рейтинг необходим не только для крупных займов, вроде ипотеки и автокредита, или для открытия кредитной карты. Для кого-то может оказаться новостью, что множество привычных операций на самом деле относятся к займам: оплата счетов на газ и воду, овердрафт, контракт на мобильный телефон, рассрочка на покупку бытовой техники или мебели, страхование автомобиля или жилья. Даже при установке в доме оборудования для подключения к интернету провайдеры производят credit check. Если вы пользуетесь оплатой чего-либо не предварительно, а по факту, то у вас уже открыт кредитный счет.
Дружба дружбой, а кредитный рейтинг должен быть свой
Рейтинг дается не банковскому счету или семье (домохозяйству), а персонально человеку. Совместные банковские аккаунты (joint account) принадлежат на самом деле одному партнеру, у второго лишь есть доступ к этому счету. И это нужно помнить, особенно тем, кто полностью полагается на доход второй половины. На одном — пусть не самом распространенном, зато наглядном — примере можно проиллюстрировать и суть credit score, и то, почему нужно выстраивать собственный рейтинг.
Когда Анна С. вышла замуж, она была 19-летней студенткой, а ее муж Тим уже работал. Появились дети, и она посвятила их воспитанию несколько лет. Все это время они с супругом пользовались совместными дебетовым и кредитным аккаунтами, а потом использовали их и когда Анна вышла на работу. Так продолжалось около 30 лет. Когда Тим скоропостижно скончался, выяснилось, что вдова не может пользоваться ни дебетовым, ни кредитным счетами своих банков: карты были мгновенно заблокированы. С дебетовой картой было проще — банк просто перевыпустил ее. Но все коммунальные платежи пришлось переводить на тарифы по предоплате. «Это был огромный шок вдобавок к стрессу от внезапной потери мужа,— рассказывает Анна.— В выдаче собственной кредитной карты мне отказали, потому что мой рейтинг оказался очень низким, так как все ежемесячные оплаты были настроены с аккаунта Тима. У меня лично не было никакой финансовой истории, хотя на наш совместный счет не один десяток лет приходила моя зарплата, я платила налоги и другие отчисления. Мне пришлось подавать на кредитку как совершенно новый пользователь и ждать около полугода, пока мой рейтинг не станет достаточным для получения карты моего банка. Оказалось, моя ситуация не редкость: когда я обзванивала большое количество организаций для изменения реквизитов оплаты, меня переключали на специального bereavement-менеджера, обязанности которого состояли в помощи с оформлением документов в ситуациях, подобных моей».
В такой же ловушке могут оказаться не только вдовы, но и женщины после развода, особенно, те, кто переехал в Британию для замужества, а оно оказалось недолговечным. Важно знать, что, каковы бы ни были ваши доходы в другой стране, кредитный рейтинг в Великобритании строится только на основе британских счетов.
Поэтому лучше иметь свой банковский счет и хотя бы часть прямых платежей делать с него. А если вы снимаете жилье с друзьями — разделять оплату коммунальных платежей: в случае если у друзей окажется плохая кредитная история, это может негативно отразиться на вашей.
По ту сторону финансового решения
Существует два типа кредитов: обеспеченные и необеспеченные. К первым относятся в первую очередь ипотечные кредиты и автокредиты, то есть те, которые берутся под залог актива: если кредитор перестает платить, банк может изъять дом или автомобиль в счет долга. Необеспеченные, или персональные кредиты — это кредиты до 25 тыс. фунтов, и в них актив изъять невозможно (мебель будет потерта, мобильный телефон или ноутбук устареет), соответственно, банк закладывает в проценты свои риски невозврата долга. Поэтому обеспеченные займы доступны большему числу людей, в том числе людям с неидеальной кредитной историей, а у потребительских кредитов процентные ставки выше. Поскольку значительная часть займов — это необеспеченные кредиты, банки стремятся принять решение с учетом рисков невозврата.
Оценить риск невозврата денег как раз и помогают кредитные рейтинги. Для этого используются сложные модели расчетов, цель которых одна — не допустить потери банком денег. «На основе анализа различных данных банки прогнозируют, что определенная часть популяции не сможет выплатить заем, и устанавливают процент на все кредиты с таким расчетом, чтобы покрыть потенциальные убытки и заработать свою норму прибыли,— рассказал в комментарии «Коммерсанту UK» Михаил Морозов, риск-менеджер одного из крупных британских банков.— В основе решений по заявкам используется кредитная история человека, причем банк учитывает досье нескольких агентств, так как их данные немного различаются, а также делает и свои дополнительные проверки. Важно также осознавать, что решение принимает не человек (специалист банка), а сложные модели по обработке статистических данных. И именно алгоритм ставит красный флажок, если рейтинг недостаточен для тех или иных кредитных продуктов».
Финансовые организации по кредитному досье не только решают, выдать ли вам кредит, но и оценивают ставку за риск, то есть определяют, какую процентную ставку вы получите. И если в тарифе кредитного продукта указана репрезентативная ставка 6%, не всем удастся ее получить: части заявителей кредит могут одобрить по более высокому проценту. Для кредитных организаций предоставление займа — коммерческое решение, и иногда им просто дешевле отказать каким-то категориям заявителей (например, вчерашним студентам, даже если они уже имеют постоянную работу).
А судьи кто?
Кредитные отчеты составляются агентствами кредитной информации или кредитными справочными агентствами. Их более 20, но большинство британских финансовых организаций работает с «большой тройкой» крупнейших агентств (CRA) — Experian, Equifax и TransUnion. Это большие мультинациональные корпорации. Самая старая из них — американская компания Equifax, которая имеет 124-летнюю историю и штат сотрудников в 14 тыс. человек и собирает и обрабатывает информацию о 800 млн частных лиц по всему миру. А ирландская компания Experian владеет информацией об 1 млрд (!) человек.
Большая тройка отслеживает 350 млн записей в месяц. Данные в эти агентства предоставляет огромное количество организаций, включая коммунальные компании (газ, водоснабжение, телефон) и банки (кредитные карты, займы, ипотека). Они также используют общедоступную информацию, такую как списки избирателей и решения окружных судов. Агентства обязаны обеспечивать сохранность, точность и актуальность хранящихся у них данных в соответствии с законом о защите данных, в том числе исправлять ошибки по вашему требованию.
Что знает о нас «большой финансовый брат»?
Все агентства используют свои собственные методики сбора и анализа информации, но то, что они знают о нас порой больше, чем наш партнер,— это факт.
Что о вас знают агентства:
• ваше имя, адрес и дату рождения;
• срок проживания по текущему адресу и даты переездов;
• состав домохозяйства и наличие детей;
• то, числитесь ли вы в списках избирателей по нынешнему адресу;
• срок работы на нынешнего работодателя;
• то, как давно вы пользуетесь услугами своего банка;
• количество кредитных карт и их общий лимит;
• размер долга перед кредиторами (в том числе по краткосрочным потребительским кредитам, например на бытовую технику);
• информацию о любых просроченных платежах по существующим или прошлым кредитным картам и кредитным счетам;
• информацию о любых пропущенных платежах по существующим или прошлым счетам;
• информацию о любых решениях окружного суда, вынесенных против вас;
• то, был ли ваш дом конфискован;
• то, были ли вы объявлены банкротом и заключали ли индивидуальное добровольное соглашение (IVA).
Что не знают агентства:
• сумму денег на вашем текущем счете;
• размер заработной платы;
• информацию о ваших сберегательных счетах;
• информацию о ваших студенческих займах;
• наличие судимости;
• информацию из медицинских карт, историю болезней;
• наличие штрафов за нарушение правил парковки или вождения;
• наличие задолженности по муниципальному налогу (council tax).
Некоторые агентства также делятся дополнительными данными — например, о сумме, которую вы выплачиваете в счет своего долга (это минимальная сумма или выплата полностью, взяли ли вы кредит в день выплаты зарплаты).
Как бы устрашающе ни выглядел этот список, специалисты утверждают, что в Великобритании нет единого рейтинга, по которому можно судить о кредитоспособности человека в масштабах всего рынка, а также нет черного списка для ненадежных заемщиков (хотя есть черный список подозреваемых в отмывании денег). Зато точно известно, что миллионы людей в Великобритании имеют так называемое тонкое кредитное досье, то есть о них не очень много финансовой информации. Это может затруднить для кредиторов проверку личности, а для самих граждан снизить вероятность одобрения кредита.
Составляющие кредитного рейтинга
Большинство кредиторов для принятия решений используют набор факторов из кредитного досье в следующем сочетании:
• история платежей (своевременность) — 35%;
• использование кредитного лимита (насколько человек пользуется предоставленными кредитными возможностями) — 30%;
• возраст кредитных счетов (как давно они открыты) — 15%;
• сочетание используемых кредитов (кредитные карты, овердрафты, рассрочка) — 10%;
• новые запросы на кредиты и недавние отказы других кредиторов — 10%.
Таким образом, самое большое влияние на рейтинг имеет история платежей. Учитываются данные за последние шесть лет, и даже минимальные просрочки по платежам за этот период могут стоить заявителям отказа по кредиту.
Что значит «хороший рейтинг»?
Каждое из кредитных агентств имеет свой диапазон оценок от нуля до максимума, который у всех свой. Для Experian наивысший балл составляет 999, для Equifax — 1000, а для TransUnion — 710. Кроме того, у каждого агентства своя шкала. Например, показатель менее 560 считается очень плохим у Experian и хорошим у Equifax. Ноль теоретически получить невозможно. Если нет кредитной истории, рейтинг просто не существует, он будет создан, как только вы подадите заявку на получение любого кредита.
Важно также понимать, что рейтинг — это динамическая величина, он может падать или колебаться в зависимости от разных параметров, показывающих вашу финансовую активность на конкретный момент. Небольшое снижение рейтинга не влияет на оценку вашей кредитоспособности.
Как заполнять формы на кредитные заявки?
При обращении за кредитами нужно внимательно заполнять формы. Одна небольшая оплошность — например, указание зарплаты 4 тыс. фунтов вместо 40 тыс. — может свести на нет любую заявку, и отказ в кредите тут же негативно отразится на вашем рейтинге. Важно быть постоянным в указании одних и тех же деталей. Если вы вписываете разные номера телефонов или указываете название вашей должности по-разному, агентства могут рассматривать такой разнобой как склонность к мошенничеству, и это также может неожиданно оказаться проблемой.
Как узнать свой рейтинг?
Раз в год вы имеете право запросить бесплатную копию ваших кредитных отчетов из всех трех кредитных бюро — доступ к ним вы можете получить через AnnualCreditReport.com. У вас также есть право бесплатного доступа к вашему кредитному отчету в любом агентстве кредитных историй. Правда, эти отчеты показывают только финальные цифры и не содержат данных об истории рейтинга. В то же время все три основных агентства кредитной информации предлагают доступ к кредитному отчету за ежемесячную плату. В рамках такой подписки можно получить неограниченный доступ к кредитному отчету, а также дополнительные оповещения или советы. На практике это необходимо только перед важным кредитным решением, например решением по ипотеке.
Информацию о рейтинге бесплатно можно получить так: по данным Experian — через Money Saving Expert Credit Club, Equifax — с подпиской на Clearscore, TransUnion — через службу Credit Karma.
«Большой брат» может помочь детективам
Детальная информация, которой обладают кредитные агентства, может не только помочь с получением кредита, но и стать полезной в расследовании мошенничества, причем расследований граждан по защите их финансов.
Мама Татьяны Чистовой пару лет назад вдруг стала получать письма от коллекторов с требованием вернуть долги по кредитным картам, которые она не открывала. Оказалось, что кто-то воспользовался ее персональными данными и взял в трех банках кредиты на сумму около 5 тыс. фунтов — разумеется, кредиты не выплачивались. «Мы заявили в отдел по борьбе с мошенничеством всех банков, но нервничали и продолжали сами искать информацию,— рассказала Татьяна.— Так я вышла на сайт одного из кредитных агентств. И в кредитном досье мамы мы увидели информацию по датам оформления этих кредитов и нашли еще один заем, который пока не дошел до коллекторов. А также увидели пометку, что заявитель, то есть преступники, указали другой (якобы временный) адрес для доставки карт. Мы (а не полиция!) невольно ввязались в целое детективное расследование и по поиску в реестре компаний Великобритании нашли, что на этот адрес открыто более 50 компаний с одним и тем же директором во главе и с совершенно разными видами деятельности. Полиция очень заинтересовалась этой находкой». Банки сняли с мамы Татьяны долги, но для того, чтобы ее кредитный рейтинг восстановился, потребовалось еще немало времени.
Ошибки бывают у всех
Если вы обнаружите ошибку в данных своей кредитной истории — от элементарной, как адресные данные, до более серьезной, как неверная информация о пропущенном платеже (подобно случаю, описанному выше),— ее важно исправить как можно скорее, так как она может повлиять на решение о выдаче кредита. Связываться придется с каждым из трех агентств по отдельности.
Согласно принципам общего регламента по защите данных Великобритании (GDPR), компании должны исправлять неточности, содержащиеся в ваших личных данных, без задержек в течение 28 дней, но на практике могут потребоваться недели и даже месяцы для обновления данных в отчете. Тем временем неверная запись должна быть помечена как спорная — это делается для того, чтобы в случае обращения к вашему файлу кредитор знал, что информация уточняется. Если разрешение CRA задерживается, возможно добавить в файл уведомление об исправлении — в нем можно кратко (200 слов) объяснить, почему возникла ошибка, или заявить о смягчающих обстоятельствах. В спорных случаях можно даже обратиться к финансовому омбудсмену.
С чего начинать свою историю?
Ваше кредитное досье в кредитных агентствах начинается с открытия дебетового счета в банке: в файле появляется первая запись, которая месяц за месяцем потом дополняется. У большинства людей после получения дебетовой карты сразу появляются записи о предоставлении овердрафта и открытии контрактов на оплату коммунальных услуг. Через несколько месяцев можно обратиться в банк за прямым дебетом (direct debit), и это уже будет началом кредитной истории. Считается, что для прохождения первого уровня кредитного рейтинга требуется примерно полгода.
Как взращивать свой кредитный рейтинг и поддерживать его на высоком уровне, мы расскажем в следующей статье.
Информация в статье основана на анализе открытых источников и мнениях специалистов, но не является руководством по принятию индивидуальных финансовых решений. В каждом конкретном случае необходимо обращаться к лицензированному финансовому специалисту, который подпадает под регуляцию FCA (Управление по финансовому надзору Великобритании).
