Даже если вы никогда не слышали знаменитую песню Вахтанга Кикабидзе «Мои года — мое богатство» (кстати, автор стихов — Роберт Рождественский), заглавная фраза из нее, ставшая крылатой, наверняка знакома многим говорящим по-русски. Относится она, правда, не к богатству материальному, а к капиталу жизненного опыта и мудрости. Реалии современной жизни в любой стране таковы, что преклонные годы и богатство редко взаимосвязаны, а обслуживание потребностей пожилых людей стоит денег, и немалых. И дома престарелых, даже при превосходном уровне ухода, не то место, куда люди попадают по своему желанию: чаще всего у них или их родных это единственный вариант для поддержания жизни и безопасности на склоне лет. Продолжим тему британских домов престарелых (начало здесь) и расскажем о стоимости, способах оплаты и схемах финансирования проживания человека в них. Все приведенные ниже данные будут относиться к Англии; законы и стоимость ряда услуг в Шотландии, Уэльсе и Северной Ирландии отличаются от английских.
Старый что малый
В некоторых аспектах социальный уход можно сравнить с другими государственными социальными службами. На него тоже распространяется такая характерная британская особенность, как postcode lottery: качество предоставляемых местными службами услуг часто зависит от усилий конкретных местных властей. Подобно школам, дома престарелых могут существенно различаться даже в соседних городах. Подобно школам, их оценивают проверяющие органы, и заведения с более низкими оценками проверяют чаще.
Отчеты регуляторов показывают, что дорогие коммерческие пансионаты в среднем справляются с проверками комиссий так же, как государственные, или хуже. Так, по результатам проверок в 2021–2022 годах среди некоммерческих домов престарелых 86% получили рейтинги «good» и «outstanding», а среди коммерческих — около 77%. Хотя, безусловно, более дорогие учреждения могут нанимать больше персонала и лучше оплачивать их труд, что снижает текучку кадров, чрезвычайно высокую в этой индустрии, и напрямую влияет на качество ухода за пациентами. Кроме того, общая стоимость жизни в регионе отражается на стоимости услуг учреждений по уходу за пожилыми. И порой эти различия значительны. Например, на северо-востоке Англии медицинский пансионат стоит примерно на 40% дешевле, чем на юго-востоке. Качество услуг и гигиены может быть при этом одинаковым.
Оценка учреждений социального ухода проводится по ряду параметров. Среди прочего, важно, чтобы с обитателями обращались вежливо и с уважением, чтобы они могли распоряжаться их деньгами по своему выбору, чтобы у них была возможность выбирать пищу, приготовленную в соответствии с их вероисповеданием, и свобода совершать религиозные обряды по своему желанию.
Высокая цена
Напомним, что постоянный уход за пожилыми включает в себя уход на дому (приходящая сиделка или сиделка с проживанием), а также уход в доме престарелых. Дома престарелых бывают:
— обычного типа (care homes), где постояльцы получают комнату, питание, помощь сиделок в уходе и организацию досуга;
— медицинского типа (nursing home), где ко всему вышеперечисленному добавляется круглосуточный уход медицинских сестер. Эти учреждения — назовем их медицинскими интернатами — обслуживают тяжелобольных пациентов. Дома этого типа в среднем на 40% дороже.
Стоимость ухода на дому зависит от необходимого количества часов. Потребность в таком уходе появляется у тех, кто в целом еще может себя обслуживать, но нужна помощь с гигиеной или бытовыми делами — это примерно два часа работы сиделки в день. При средней ставке 25 фунтов в час это составит 350 фунтов в неделю или 16 800 фунтов в год.
По данным за 2020/21 год, в Англии средняя стоимость недельного проживания в care home составляла 681 фунт в неделю (35 412 фунтов в год), а в nursing home — 979 фунтов (50 908 фунтов в год). Это цифры, от которых нужно отталкиваться для понимания порядка цен, причем стоимость медицинского пансионата может доходить до 8 тыс. фунтов в месяц (96 тыс. фунтов в год). Если сравнить эти цифры со средней зарплатой по стране — 33 тыс. фунтов до уплаты налогов (данные за 2021 год),— станет понятно, что пребывание в доме престарелых — дорогое удовольствие.
Хорошая новость в том, что в стране существует государственная поддержка (частичная или полная), и даже при нынешнем кризисе социальных сервисов немощный человек не останется совсем без помощи. Однако процесс прохождения всех инстанций забюрократизирован и очень небыстр. Поэтому стоит быть в курсе, какая государственная поддержка покроет возможные расходы и какие финансовые инструменты можно использовать в активные годы для подготовки финансовой подушки в будущем.
Цены, сроки и накопления
Дэвид, ведущий аналитик одного из пенсионных провайдеров — компаний, специализирующихся на пенсионных программах (он попросил об анонимности, так как не уполномочен давать комментарии прессе), поделился некоторой инсайдерской статистикой, которая используется для планирования и расчета пенсионных программ.
По его словам, пенсионные фонды оперируют параметром ожидаемой продолжительности жизни. Эта продолжительность у обитателей домов престарелых ниже по сравнению с остальными пенсионерами, что объясняется состоянием их здоровья. В среднем продолжительность жизни пациентов домов престарелых 75–79 лет составляет 4,6 года (у женщин она выше — 5,3 года, у мужчин ниже — 3,9 года).
Средний размер накоплений при выходе на пенсию в стране (pension pot) для работавших на полную ставку людей 65–74 лет — 150–200 тыс. фунтов. Это сумма состоит из государственной пенсии и выплат по частным пенсионным планам. Таким образом, если пожилой человек 78 лет с совокупным капиталом 150 тыс. фунтов попадает в дом престарелых и живет там в течение чуть более четырех лет, все его накопления уйдут на оплату социального ухода.
Стоимость недвижимости престарелых людей, особенно одиноких, обычно существенно ниже стоимости аналогичного жилья в том же регионе — из-за того, что пенсионеры не имеют возможности тратиться на ремонт жилья.
Помощь идет
В отличие от NHS, социальная помощь в стране не бесплатна, ее финансирует сам человек. Пенсионер со значительными накоплениями может не пользоваться государственной поддержкой, если обратится в коммерческий дом престарелых. Но государство, вернее местные власти, могут предоставить пособие, субсидировать или полностью оплачивать некоторые услуги, связанные с социальным уходом и пребыванием в таких учреждениях. Для этого потенциальный клиент должен пройти две проверки: состояния здоровья и финансовой ситуации.
При обращении за финансовой помощью для оплаты всех видов постоянного ухода работает следующая схема: человек обращается в муниципальную службу социальной помощи для взрослых (adult social care team), а также к GP. Проверки проводятся бесплатно. Во время этих проверок специалист (доктор, медсестра или социальный работник) обсуждают, с какими трудностями в повседневной жизни сталкивается пожилой человек, какая помощь может ему понадобиться и какие риски для него может представлять отсутствие соцуслуг. Составляется заключение о потребностях и том, где они могут быть обеспечены — на дому или в доме престарелых.
Далее специалисты социальной службы проводят финансовую оценку капитала заявителя — накоплений и доходов,— чтобы определить, как можно покрыть расходы, связанные с предоставлением ухода. Как капитал учитываются пенсия, накопления, доходы от акций или других инвестиций, пособия и другие финансовые поступления. Капитал рассматривается относительно определенного финансового коридора, у которого две границы — верхняя и нижняя. По нему оценивается, будет ли гражданин получать помощь от государства на оплату социального ухода. Если финансовое состояние превышает верхнюю границу коридора, человек будет оплачивать все расходы самостоятельно. Если состояние оценивается между верхней и нижней границей, муниципалитет будет частично оплачивать расходы, а если ниже нижней границы — местные власти будут брать все расходы на себя.
После этого заявителю или его представителю даются рекомендации, где можно получить помощь и какие дополнительные опции существуют (например, доплата за более комфортные условия или выбор места расположения пансионата).
В цифрах эту схему проиллюстрируем чуть ниже. Сейчас пока действует закон об уходе 2014 года, предусматривающий один финансовый коридор, а осенью 2025 года, как ожидается, будет проведена реформа системы социального обеспечения, и система изменится.
Обивая пороги
На данный момент финансовый коридор для социальной помощи — 14 250–23 250 фунтов. Это значит, что государство помогает получить помощь на дому или в доме престарелых, если совокупный капитал пенсионера не превышает 23 250 фунтов (частичная оплата расходов государством) или составляет менее 14 250 фунтов (полная оплата). При превышении верхней границы коридора человек должен сам оплачивать все расходы. Однако если спустя какое-то время финансовое состояние пенсионера опускается ниже порогового значения, производится переоценка состояния и государство начинает брать оплату ухода на себя.
Поскольку для большинства людей основным финансовым активом является их недвижимость, оценка финансового состояния учитывает и стоимость дома (квартиры), но не во всех случаях. Если в доме проживает супруг заявителя или другие члены семьи, этот актив не засчитывается в сумму капитала. Если же пенсионер проживает один, его дом оценивается как актив. С учетом цен на жилье в стране, очевидно, состояние практически любого одинокого владельца недвижимости превышает пороговые значения, так что оплата социального ухода ложится полностью на его плечи.
Кстати, если гражданин старше 65 лет самостоятельно оплачивает расходы на социальный уход, он имеет право на пособие. Правда, сумма пособия довольно незначительна по сравнению с расходами — 61,85 фунта в неделю в большинстве случаев и 92,4 фунта при необходимости круглосуточного ухода.
Ускользающая реформа
Тема улучшения социального обеспечения часто попадает в предвыборные обещания политиков, однако на практике ее потом отодвигают более актуальные проблемы. Так происходит и с социальной реформой, которая была рекомендована еще более десяти лет назад, а ее внедрение планировалось сначала в 2016-м, а потом в 2020-м. Осенью 2021 года было твердо заявлено, что реформа готова к введению с сентября 2023 года, но прошлогодняя турбулентность политической повестки и стремительная смена премьер-министров опять дали повод отложить изменения. Как следовало из заявления канцлера казначейства Джереми Ханта осенью прошлого года — на сей раз до осени 2025 года. Причина — необходимость сокращения расходов правительства в ближайшие пару лет более чем на 30 млрд фунтов.
Запрос на серьезные перемены в поддержке пожилых был обусловлен в первую очередь тем, что стоимость проживания в домах престарелых очень высока. Пенсионеры вынуждены платить огромные (и непредсказуемые) суммы за уход, неизбежно теряя большую часть активов и накоплений за короткое время. Либо же, чтобы сохранить хотя бы часть семейного капитала, кому-то из родных (традиционно женщинам) приходится оставлять карьеру, чтобы стать неоплачиваемыми сиделками для немощных членов семьи.
Недостаток государственных средств в этой сфере привел к дефициту доступных учреждений социального ухода и катастрофической нехватке персонала. Реформа должна помочь с финансированием и дать людям больше уверенности в поддержке государства на склоне дней. Но уверенности в том, когда это финансирование появится в реальности, после стольких лет отсрочек нет.
Больше — значит меньше
Суть реформы состоит в увеличении финансового порога, который дает право на получение помощи в оплате расходов на дом престарелых или сиделку на дому. По новой схеме верхняя граница коридора должна увеличиться до 100 тыс. фунтов, а нижняя — до 20 тыс. фунтов (по сравнению с 23 250 и 14 250 фунтами). Казалось бы, человек должен платить больше. Но на самом деле предлагаемые меры поднимают планку суммы, при которой можно претендовать на помощь в социальном уходе: обратиться за субсидиями пенсионер сможет, если его активы менее 100 тыс. фунтов, а не 23 250, как при действующей системе. Люди с капиталом ниже верхней границы будут иметь право на некоторую финансовую помощь, а те, у кого активы будут менее 20 тыс. фунтов, получат полное финансирование.
Между границами коридора схема будет рассчитываться по замысловатой формуле, и поначалу субсидии будут небольшие, но по мере уменьшения капитала гражданина они будут увеличиваться. После достижения нижнего предела капитала государство будет полностью финансировать потребности в уходе. Таким образом, новые меры ограничивают сумму, которую человек должен заплатить за социальный уход: расходы из его накоплений не превысят 86 тыс. фунтов, после чего до конца его дней платить за социальный уход будет государство.
Пример расчета
Мэри и Боб — пенсионеры, обоим за 70. Они владеют домом стоимостью 90 тыс. фунтов и имеют совместные сбережения в размере 10 тыс. фунтов. Их совместный доход от пенсий составляет 470 фунтов в неделю. У Мэри прогрессирует деменция, и Боб ухаживал за ней на дому, но после того, как у него случился инсульт, они оба не могли больше обслуживать себя. Они обратились в службу социальной помощи и по результатам оценки были направлены в дом престарелых.
При нынешней системе, если бы они оба оставались в интернате в течение двух лет, они потратили бы на свое пребывание в общей сложности 105 тыс. фунтов. Государственная поддержка стала бы им доступна только после того, как их индивидуальный размер активов снизился бы до 23 250 фунтов (то есть они потратили бы половину своих активов).
В соответствии с новой системой они будут иметь право на получение некоторой помощи сразу же после определения в дом престарелых, поскольку капитал каждого из них ниже порога 100 тыс. фунтов. Поначалу субсидироваться будет небольшая часть, но постепенно она будет увеличиваться. В соответствии с их программой пенсионеры будут проходить оценку состояния. После того как капитал достигнет нижнего предела, 20 тыс. фунтов, каждый из них будет получать полное финансирование от государства. В результате по новой системе они сэкономят около 37 тыс. фунтов.
Альтернатива пенсии
Как ни грустно это осознавать, старость неизбежна, и даже при приличной сумме накоплений на пенсионном счете стоит подумать заранее, как сохранить сбережения. Этим занимаются пенсионные провайдеры — фактически это инвестиционные компании, имеющие в арсенале различные стратегии, которые позволяют приумножать финансовые активы человека при выходе на пенсию (получение процентов, определенного дохода или обналичивание части сбережений). Программы учитывают риски и особенности, которые связаны с изменением образа жизни из-за пожилого возраста.
После выхода на пенсию человек может использовать свои пенсионные накопления для покупки аннуитета (annuity), который обеспечивает гарантированные пенсионные выплаты до конца жизни. Также к востребованным программам относится equity release (reverse) mortgage, по которому можно получить наличными до 30% стоимости своего жилья, продолжать жить в нем и пользоваться деньгами. Проценты за пользование деньгами будут вычтены из суммы продажи дома после кончины владельца, остаток же будет передан наследникам.
Эти и подобные программы, конечно, не заменят эликсира молодости и не облегчат состояние в случае болезни, но помогут более уверенно чувствовать себя финансово на склоне дней.
Совет и помощь для людей престарелого возраста
Moneyandpensionsservice.org.uk (MaPS) — финансируемая правительством служба советов по финансам и пенсиям, объединяющая три организации по финансовому консультированию: Службу консультаций по финансам, Консультационную службу по пенсиям и Pension Wise. Предоставляет бесплатные и независимые консультации по денежным, пенсионным вопросам и долгам.
Age UK — благотворительная организация, которая работает в Англии, Шотландии, Уэльсе и Северной Ирландии и предлагает бесплатную информацию, советы и помощь для пожилых людей по всем аспектам социальной защиты и пособий.
Firststopcareadvice.org.uk — бесплатная служба, которая предлагает консультации и информацию пожилым людям и их семьям. Услуга предоставляется компанией EAC — консультантом по вопросам размещения пожилых людей в партнерстве с рядом других национальных и местных организаций.
Регулирующие органы социального ухода по Великобритании:
— Англия: Комиссия по качеству ухода (CQC);
— Уэльс: Care Inspectorate Wales (CIW);
— Шотландия: Инспекция по уходу (CI);
— Северная Ирландия: Управление по регулированию и повышению качества (RQIA).
