В Великобритании есть несколько способов получения дохода, на который можно положиться после выхода на пенсию. Наиболее распространенными и популярными из них остаются покупка недвижимости для дальнейшей сдачи в аренду, продажа собственного жилья и открытие пенсионного счета. Исследование страховой компании Standard Life показало, что 18% британцев в возрасте от 58 до 80 лет делают ставку на недвижимость, однако преимущества и недостатки есть у каждого из вышеперечисленных способов.
Инвестиции в недвижимость
Причина, по которой люди предпочитают инвестировать в жилые объекты, очевидна: за последние 20 лет цены на недвижимость выросли на 93%, в среднем с 146 383 фунтов до 282 776 фунтов. Об этом пишет газета The Times со ссылкой на Королевский земельный кадастр. Сектор съемного жилья также прибавил в цене: с 2005 года средняя арендная плата выросла с 773 до 1293 фунтов в месяц. Согласно официальным данным, в 2020–2021 годах в Англии и Уэльсе насчитывалось около 4,4 млн частных объектов недвижимости, в 2008–2009 годах таковых было не более 3,1 млн. 172,5 тыс. вторых домов используются в качестве локаций для отдыха, краткосрочной аренды или работы, сообщает Национальная статистическая служба (ONS).
Консалтинговая компания Johnston Carmichael отметила следующий плюс наличия свободной жилой собственности: в отличие от пенсионных накоплений, которые клиент не может получить до наступления 55-летия, деньги от сдачи недвижимости в аренду доступны в любой момент. В качестве примера The Times привела кейс жительницы Линкольна, сдающей ее второй дом по ставке 120 фунтов за ночь: в прошлом году она заработала таким образом 20 тыс. фунтов после уплаты налогов (за вычетом сопутствующих расходов).
В качестве минуса специалисты Johnston Carmichael отмечают жесткую налоговую политику: необходимо уплатить гербовый сбор при покупке недвижимости (от 3%, ставка зависит от цены жилья), подоходный налог с денег, получаемых от арендаторов, и налог на прирост капитала при продаже (базовая ставка составляет 18%). Также важно не забывать о затратах на содержание помещения и ремонт повреждений. Кроме того, необходимо учитывать периоды простоя во время смены арендатора: в такие промежутки времени доход от аренды может серьезно просесть.
На рынке встречаются и те, у кого нет второй недвижимости, но кто рассчитывает выиграть в цене от продажи единственного дома и последующего переезда в жилье с меньшей площадью. В таком случае риск повышается: предугадать колебания цен довольно сложно, а воспользоваться деньгами получится только после завершения сделки.
Пенсионные накопления
Пенсии — это, пожалуй, самый эффективный с точки зрения налогообложения способ накоплений. Государственная пенсия представляет собой регулярные выплаты правительства, финансируемые за счет взносов национального страхования (NI), по фиксированной ставке. Второй вид пенсии, которую можно получить на территории Великобритании,— это трудовая пенсия. При желании гражданин Великобритании может открыть индивидуальный пенсионный план у негосударственного пенсионного провайдера; по достижении определенного возраста клиент получает доступ к накопленным средствам и может единовременно снять до 25% от их суммы без уплаты налогов.
Финансовая компания Hargreaves Lansdown подсчитала, что человек с годовым заработком 30 тыс. фунтов, который начал откладывать деньги по минимальной ставке в 22 года, к 68 годам накопит 183 тыс. фунтов с учетом инфляции и будет получать примерно 11 200 фунтов в год на пенсии. Если же размер пенсионных отчислений будет увеличен до 10% дохода, а его работодатель удвоит эту сумму, то итоговый объем накоплений составит 458 тыс. фунтов.
Вместе с тем многих вкладчиков отталкивает тот факт, что они не могут распоряжаться деньгами до выхода на пенсию. Другим сложно ориентироваться в обилии пенсионных планов, третьи опасаются иметь дело с частными пенсионными провайдерами, так как боятся стать жертвами мошеннической схемы.
Постоянные изменения правил начисления пенсий также подогревает недоверие, отмечают в Johnston Carmichael. Например, консервативное правительство несколько раз меняло размер lifetime allowance — максимальной общей суммы накоплений на момент выхода на пенсию, в пределах которой возможно льготное налогообложение,— прежде чем отменить его полностью. Лейбористская партия пообещала восстановить данный лимит в случае победы на выборах 4 июля.
* * *
В целом эксперты заявляют, что оба описанных варианта могут быть валидным способом финансирования пенсии и что при выборе вложений клиентам необходимо ориентироваться только на себя.
